Posted by: futrzak | 13 May 2022

Jak zrobić z człowieka niewolnika – school loan chapter

Na poniższym przykładzie mamy sytuację przeciętnego studenta, który zaciąga pożyczkę studencką w USA:

Zaraz pewnie odezwą się głosy, że jest to ściema. No nie jest.
Problem polega na tym, że owe pożyczki (z biegiem czasu jest ich coraz więcej) mają tzw. compound interest, który na dodatek bardzo często zaczyna być naliczany od momentu, od kiedy ktoś zaczyna studiować. Ba, mało tego: “Most student loans accrue interest daily and compound either daily or monthly. Daily accrual means that lenders will divide the APR by 365 and apply that daily interest rate to your principal balance each day.”

Dawno dawno temu, w lepszych czasach w USA, wszystkie pożyczki studenckie miały tzw. simple interest, czyli, jak w każdej innej pożyczce: końcowa suma kredytu do spłacenia to była kwota pozyczki (pożyczony kapitał) plus odsetki. Ludzie co miesiąc spłacali określona sumę principal (pożyczonego kapitału) plus odsetki, liczone od tej kwoty bazowej pożyczonego kapitału. Kwota do spłacenia takiej pożyczki była w miarę przewidywalna, a koszty stałe.

Dzisiaj coraz więcej pożyczek (nawet federalne, w określonych warunkach) ma compound interest, czyli kwotę do spłacenia kalkuluje się na zasadzie procentu składanego, czyli następuje kapitalizacja odsetek: każdego dnia (lub miesiąca, co rzadsze) kredytobiorcy gromadza się odsetki, które następnie dodaje się do podstawy pożyczki, i z tak “skompoundowanej” sumy oblicza następne odsetki.
Ludzie, ktorzy chociaż trochę mają pojęcie o matematyce wiedzą, ze przy procencie składanym kwota kredytu do zapłacenia rośnie w sposób wykładniczy.
Koncept tym bardziej bandycki, jeśli naliczanie odsetek zaczyna się od pierwszego dnia po wzięciu pożyczki, w efekcie czego student, który po 4 latach pozyskał wreszcie licencjat i zaczyna szukać pracy, ma już do spłacenia znaaaaacznie większą kwotę, niż faktycznie pożyczył.

Same pożyczki oczywiście są różne, mogą mieć różny procent, być compounded dziennie albo miesięcznie, mieć dodatkowe kary, mieć zaostrzone warunki w razie zaaplikowania o zawieszenie pożyczki i tak dalej. Nie zdziwicie sie chyba jednak, że im biedniejszy student, tym dostaje pożyczkę na gorszych warunkach.
Wisienką na torcie jest zaś to: z powodu niespłaconej pożyczki szkolnej nie można zbankrutować. Czyli: przestaniesz spłacać, więc bedziesz niewolnikiem długu do końca zycia, a nawet i po śmierci, o czym przekonali się na przykład rodzice, którzy dzieciom podżyrowali pożyczki, a po śmierci dziecka musieli dalej spłacać dług.

Jak wygląda to w wypadku dzieci bogatych rodziców? No cóż, im rodzic bogatszy, tym lepsze warunki pożyczki. Im więcej collateral, tym niższy procent i to na dodatek simple interest. Ba. Rodzic, który jest właścicielem akcji/obligacji może pod ich zastaw pożyczyć od banku kasę na procent prawie taki, jaki banki muszą płacić, i od razu z góry zapłacić za jeden semestr albo i cały rok, co oczywiście jest opcją najtańszą.


Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  Change )

Connecting to %s

Categories

%d bloggers like this: