Napisane przez: futrzak | 27 września 2014

Nowa bania rośnie…

w USA, a na imię jej subprime auto loans, a w sukurs przyszła technika.

W ok. dwóch milionach samochodów (jak dotąd) zainstalowano tzw. starter interrupt device, który to gadżet pozwala na zdalne wyłączenie zapłonu. Samochody oprócz tego wyposażone są w GPS, umożliwiający na bieżąco śledzenie ich połozenia.
Wystarczy się spóźnić z płatnościa o dzień czy dwa, a zapłon jest wyłączany. Komuś zrobiono to w trakcie jazdy po autostradzie (kobieta fuksem uniknela wypadku i śmierci), komuś jak stał na światłach na skrzyzowaniu. Inny nie mogl dojechac do lekarza z naglym wypadkiem.

Pożyczka owa jest oferowana ludziom z kiepskim credit score (takich od czasów pęknięcia bani na subprime mortgages sporo) i zawiera klauzulę o zgodzie na instalację tegoż urządzenia w samochodzie. Nie zgadzasz sie – pozyczki nie ma. Pozyczki oferowane dla ludzi z wyzszym credit score nie maja tego warunku.
W ciągu ostatniego roku juz 25% wszystkich oferowanych loans to byly rzeczone subprime auto loans, a przez pierwsze trzy miesiące bieżącego roku uzbierało się ich na sumę 145 miliardów dolarów. Odsetki wychodzą ok. 30% – więc jest to złoty interes dla banków.

I rośnie. Rośnie, napędzany szalonym popytem ze strony inwestorów, którzy chcą kupować „securities backed by the loans” bo oferują one zawrotne sumy zwrotu w porównaniu z niskimi stopami oprocentowania. Mechanizm ten sam, i te same głosy krytyki ze strony federalnych i stanowych regulatorów – i tak samo, jak przed pęknięciem subprime mortages, nikt ich dziś nie słucha.

Oczywiście zaraz ktoś się wyrwie i powie, że przecież nikt tych ludzi nie zmusza do brania pożyczki!
Teoretycznie, maja rację. Ale tylko teoretycznie. W rzeczywistości bowiem w warunkach USA (poza na prawdę kilkoma miastami z rozsądną komunikacją publiczną) samochód jest niezbędny do życia. Żeby dojechać do pracy, żeby zrobić zakupy, żeby dojechać na poczte, do banku, do szkoly. Wszędzie.
Mozna oczywiscie kupić uzywanego za gotówke. Tyle, ze ludzie biorący te pozyczki, nie mają gotówki i raczej mieć nie będą, bo niby i skąd oszczedności przy płacy takiej, ze ledwo wystarcza na pokrycie rachunków i wlasciwie na nic więcej? Biorą więc pożyczkę na skrajnie niekorzystnych warunkach, bo nie mają wyjścia.

Jako ze osob wylatujących z klasy średniej przybywa, zwiększa się klientela na bandyckie pozyczki, z drugiej strony zwiększa się popyt. Wszyscy sie cieszą, PKB rośnie…

Do czasu. Do czasu. Scenariusz już był ćwiczony, i jak widać nikogo niczego nie nauczył. A ci, których nauczył, nie mają nic do powiedzenia.

Reklamy

Responses

  1. Diabeł jak zwykle tkwi w szczegółach:

    „Biorą więc pożyczkę na skrajnie niekorzystnych warunkach, bo nie mają wyjścia.”

    Do rozwożenia pizzy potrzebuje Dodge Ram 2001 (a ile to żre paliwa…), bierze na pakę tonę pizzy, albo i ze dwie i rozwozi po okolicy – chyba :) Nie będzie przecież popychać jakąś Hondą szmelcakiem.

    https://www.google.pl/search?q=dodge+ram+2001&biw=1188&bih=559&tbm=isch&tbo=u&source=univ&sa=X&ei=D4gnVKP7JYfOaNi4gtAC&ved=0CB8QsAQ

    145 mld dolarów podzielone przez 2 mln samochodów daje średnio 72,5 tys dolarów. Jak pomnożymy przez 3,29 złotych za dolara wychodzi…dużo wychodzi. Grubo ponad 200 tys. złotych, konkretnie to 238525 zł.

    Jest mi bardzo przykro, że są w Stanach (i w każdym innym miejscu na świecie) ludzie, których sytuacja zmusza do brania takich pożyczek, takich złodziejskich pożyczek, dobrych tylko dla tych, którzy ich udzielają, ale jak ktoś chce, choć przez chwilę udawać, że jest bogatszy niż jest w istocie – będzie miał problem, na własną prośbę. On będzie miał problem i inni przez niego też

  2. miodzio:
    Jak zwykle pies jest pogrzebany w szczegolach, no wlasnie :)

    Rachunki od strony matematycznej wykonane porawnie, ale cos ci zalozenia zle wyszly :)
    Kredyt oprocentowany jest ok. 30% i to wlasnie stanowi volume 145 mld dolarow. Odejmij od tego 30% oraz pozostale oplaty i koszty banku plus oplaty dealera i wtedy powtorz swoje rachunki – beda bardziej zblizone do rzeczywistosci :)

    Zreszta, jak podaje NYT w innym artykule, obliczanie na podstawie volume pozyczek ceny samochodu ma sie nijak do rzeczywistosci, bo:

    The New York Times examined more than 100 bankruptcy court cases, dozens of civil lawsuits against lenders and hundreds of loan documents and found that subprime auto loans can come with interest rates that can exceed 23 percent. The loans were typically at least twice the size of the value of the used cars purchased, including dozens of battered vehicles with mechanical defects hidden from borrowers.

    Odradzam tez slepe przeliczanie dolarow na zlotowki – wyjda ci idiotyzmy. Np. mediana zarobkow netto za rok 2012 w Polsce (wg GUS, liczone od firm powyzej 10 osob, 3100 PLN brutto co daje ok 2200 netto) to w przeliczeniu na dolary 667 USD.
    W Polsce POLOWA ludzi zatrudnionych (jesli wierzyc GUS) zarabia tyle i mniej!!!
    A w warunkach USA za 667 USD miesiecznie po prostu NIE PRZEZYJESZ. W Dolinie Krzemowej za tyle nawet POKOJU nie wynajmiesz (chyba ze w Oakland albo East Palo Alto, tam crime rates kosza z nog) a co dopiero mowic o jedzeniu, zaplaceniu reszcie rachunkow, ubezpieczeniu, benzynie do samochodu etc.

    To tak latwo przeliczac sobie nominalne wartosci waluty a potem krzyczec, ze ojej jak chcial to ma. Bez podania jednakze kosztow zycia i realiow innego kraju to jest to nic wiecej, tylko czcza demagogia.

  3. Tak czy siak

  4. dlaczego wszyscy rozczulają się nad kretynami, którzy biorą kredyty a nikt nie rozczula się nad tymi, którzy za to płacą, czyli nade mną.
    ja nie biorąc kredytów, tylko żyjąc skromnie muszę za wszystko przepłacać, bo szlachta się bawi i szpanuje, a potem biadoli i wyje w tv, że trzeba im pomóc.
    ze swoją starą muszę się wykłócać, bo tempa baba musi mieć wszystko co mają koleżanki. Znęca się nade mną psychicznie od 14 lat i nikt się nade mną nie lituje. Bo przecież nowy dywanik jest ważniejszy od zdrowia męża. A potem bo ja cię odwiedzałam w szpitalu. A przez kogo ja tam trafiłem kur..


Skomentuj

Wprowadź swoje dane lub kliknij jedną z tych ikon, aby się zalogować:

Logo WordPress.com

Komentujesz korzystając z konta WordPress.com. Wyloguj / Zmień )

Zdjęcie z Twittera

Komentujesz korzystając z konta Twitter. Wyloguj / Zmień )

Zdjęcie na Facebooku

Komentujesz korzystając z konta Facebook. Wyloguj / Zmień )

Zdjęcie na Google+

Komentujesz korzystając z konta Google+. Wyloguj / Zmień )

Connecting to %s

Kategorie

%d blogerów lubi to: